学生時代に国民年金を猶予してもらっていた方、 社会人になってから「そういえばあれ、どうしよう」と 思ったことはありませんか？

私もそのひとりでした。

当時は学生で、毎月の国民年金保険料を払う余裕がなく、制度を使って納付を猶予してもらっていました。

その後、社会人になってから記録を見直したときに出てきたのが、

この分を追納するか。それとも、そのお金をNISAに回すか。

という迷いでした。

追納には「払った方がいい」という考え方もあれば、「その分を投資した方が増えるのでは」という考え方もあります。

私もかなり迷いました。

でも、最終的に私は追納することにしました。

この記事では、追納とNISAのどちらが正しいかを断定したいのではなく、私がどう整理して、なぜ最終的に追納を選んだのかをまとめます。

先に結論

私の結論は、こうです。

投資で増やすことも大事です。

ただ、私はNISAを主力にしつつも、学生時代の年金の穴が残っている状態をそのままにするのは、少し落ち着かない感じがありました。

だから最終的には、攻める前に、まず守りの土台を埋めるという感覚で追納を選びました。

学生納付特例は未納ではない

まず大事なのは、学生納付特例は単なる未納とは違うということです。

日本年金機構によると、学生納付特例制度は、学生で保険料を納めることが難しい人が、申請により在学中の保険料の納付を猶予してもらえる制度です。¹

また、日本年金機構は、学生納付特例の承認を受けた期間は、老齢基礎年金を受け取るための受給資格期間には算入される一方で、追納しない限り年金額には反映されないと案内しています。¹

つまり、学生納付特例の期間は、

ここを知ったときに、私は「ただ猶予されて終わり」ではなくて、あとで埋めるかどうかを自分で決める制度なんだと理解しました。

追納とNISAをどう比べたか

どちらが正解ではなく、役割が違う。

私が迷ったのは、「追納」と「NISA」が、役割の違うお金だと分かっていても、実際には同じ家計から出ていくからです。

NISAの方が、うまくいけば資産が大きく増える可能性はあります。

実際、若いうちから長く積み立てるなら、投資に回した方が期待値が高いと考える人が多いのも自然だと思います。

でも私は、NISAを「増える可能性があるもの」、追納を「埋めておきたい穴」と見ました。

ここは投資効率だけではなく、気持ちの置きどころも関係していたと思います。

ざっくりシミュレーション

数字のイメージがないと比べにくいので、かなり単純化した例を置いてみます。

この前提だと、学生納付特例1年分を追納した場合、将来の老齢基礎年金は年額でおよそ21,000円強増える目安になります。

ここで注意したいのは、NISAは今から何年後の資産額、追納は受給開始後に何年受け取るかの累計を見ていることです。完全に同じ条件の比較ではありませんが、それぞれのお金の性格をつかむための目安として置いています。

また、追納した215,040円は社会保険料控除の対象なので、税率20％で考えると、その年の税負担がざっくり約43,000円軽くなるイメージです。³

前提条件

• 元本：約215,040円（令和8年度・1年分の国民年金保険料）
• NISA：年率5%で複利運用（税引後）
• 税控除：所得税10%＋住民税10%＝合計20%の場合の概算
• 年金増額：1年分の追納で年約21,000円増（令和8年度の老齢基礎年金満額847,300円をもとに試算）
• ※実際の結果は運用状況・個人の税率・受給期間により異なります
• ※NISAと追納は比較の起点が異なります。NISAは「今から何年後の資産額」、追納は「年金受給開始後に何年受け取ったかの累計」です

それでも私は、

• NISAは相場次第で増減すること
• 追納は公的年金の土台を埋めること
• 先に穴を埋めた方が、自分の気持ちが落ち着くこと

を重く見て、追納を選びました。

追納のメリット

1. 将来の老齢基礎年金が増える

追納のいちばん分かりやすいメリットは、将来の老齢基礎年金額が増えることです。

学生納付特例の期間は、追納しないと年金額には反映されません。

そのため、私は「年金の土台を満額に近づける」という意味で追納を前向きに考えました。

2. 老後資金の守りを固められる

私はNISAも使っていますし、老後資金づくりに投資は大事だと思っています。

ただ、投資だけに頼るのではなく、

• 公的年金
• NISA
• 現金

のように、複数の柱があった方が安心しやすいタイプです。

追納は、増やすためというより、老後の下支えを整えるお金だと感じました。

3. 社会保険料控除の対象になる

追納した国民年金保険料は、社会保険料控除の対象になります。

国税庁も、自己または生計を一にする配偶者その他の親族の社会保険料を支払った場合には、一定の条件のもとで社会保険料控除を受けられると案内しています。³

もちろん、払った金額がそのまま戻ってくるわけではありません。

それでも、追納した年の税負担を少し軽くできるのはメリットだと思いました。

4. 期限切れになる前に終わらせられる

私は、結婚や出産などでこれからまとまったお金が必要になる前に、払えるものは払っておきたい気持ちがありました。

追納には期限があります。

「いつかやろう」と思っているうちに10年が過ぎてしまうより、今のうちに整理してしまう方が、自分の性格にも合っていました。

追納のデメリット

1. 今の現金が減る

いちばん大きいデメリットは、短期的には家計からまとまったお金が出ていくことです。

生活防衛資金が少ない人や、近いうちに大きな支出がある人にとっては、追納より先に現金を守る方が大事な場合もあると思います。

2. NISAに回した方が増える可能性がある

ここは、私もかなり迷ったところでした。

NISAで長期積立をすれば、結果として追納以上に資産が増える可能性はあります。

特に若いうちは、投資期間を長く取れるので、この考え方にはかなり説得力があります。

3. 元を取るまでには時間がかかる

追納は、払ったお金がすぐに戻ってくるものではありません。

年金額が少しずつ増えていく仕組みなので、受け取り期間が長いほど意味が大きくなります。

そのため、投資のように「期待利回り」で見ると、優先順位が人によって変わると思います。

4. 全員にとって正解ではない

私は追納を選びましたが、これは全員におすすめしたいという意味ではありません。

たとえば、

• 生活防衛費がまだ少ない
• 借金返済を優先したい
• 近いうちに大きな出費がある
• NISAの積立を先に軌道に乗せたい

という人なら、追納を急がない選択も十分あると思います。

私が追納を選んだ理由

私は最終的に、追納することにしました。

理由はいくつかありますが、いちばん大きかったのは、老後資金の土台を整える方を先にやっておきたかったからです。

NISAは今後も続けていきます。

でも、NISAは相場の影響を受けますし、自分で積み上げていく資産です。

一方、公的年金は老後の毎月の収入につながる土台です。

私はその土台に穴がある状態を、できれば埋めておきたいと思いました。

それに加えて、私は長生きリスクに備える意味でも、追納の方が自分に合っていると感じました。

長く生きるほど、毎月入ってくる公的年金の価値は大きくなります。

投資で増える可能性を持つことも大事ですが、私は「長生きしたときに困りにくい土台」を先に厚くしておきたい気持ちがありました。

また、これから結婚や出産などで家計が大きく動く可能性を考えると、今のうちに片づけておいた方が安心だとも感じました。

つまり、私にとって追納は「お得かどうか」だけではなく、将来の自分に対する安心材料だったんだと思います。

追納前の確認リスト

これから追納を考えるなら、私はまずこのあたりを確認したいです。

日本年金機構は、ねんきんネット上で、追納等が可能な月数や金額を確認できると案内しています。⁴

私は、記録を見るだけでなく、必要があれば年金事務所で確認するのが安心だと思っています。

公式リンク

今回は、主に次の公式ページを見ながら整理しました。

追納とNISAは、どちらかが絶対に正解というより、今の家計でどちらを先に整えたいかの問題でもあると思います。

私は、NISAで増やすことを続けながら、先に年金の穴を埋める方を選びました。

同じように迷っている人にとって、自分の判断軸を整理するきっかけになればうれしいです。

Footnotes

1. 日本年金機構「国民年金保険料の学生納付特例制度」（2026年5月28日確認） ↩ ↩²

2. 日本年金機構「国民年金保険料の追納制度」（2026年5月28日確認） ↩

3. 国税庁「社会保険料控除」（2026年5月28日確認） ↩ ↩²

4. 日本年金機構「『ねんきんネット』による追納等可能月数と金額の確認」（2026年5月28日確認） ↩