SBI銀行の目的別口座で特別費を管理する方法｜生活防衛資金・特別費・中期資金の分け方
※ 本記事は個人の家計管理の記録です。銀行サービスの仕様や利用条件は変更されることがあります。最新情報は公式サイトで確認してください。
English note: This article is mainly in Japanese. It explains how I separate savings by purpose in my household budget.
この記事でわかること
- 目的別口座を使う理由
- 私が分けている3つの口座
- 生活防衛資金・特別費・中期資金の違い
- 車検や保険料など、毎月ではない支出への備え方
- 目的別口座を作るときの注意点
家計管理をしていると、毎月の支出だけ見ていても足りないと感じることがあります。
食費、日用品、サブスクのように毎月出ていくお金は見えやすいです。
でも、車検、冬用タイヤ、保険料、旅行、家電、冠婚葬祭のような支出は、毎月ではないのに、いつか必要になります。
この「毎月ではないけれど、いずれ必要になるお金」を何となく普通預金に置いたままにしていると、私は少し管理しづらいと感じました。
そこで今は、SBI銀行の目的別口座を使って、お金の置き場所を分けています。
English summary: I use purpose-based sub-accounts to separate emergency savings, special expenses, and mid-term goals. It helps me avoid mixing everyday spending with money I need later.
Reader
Clumsy Duck先に結論：3つに分けています
今の私は、目的別口座を大きく3つに分けています。
1. 生活防衛資金
生活費1〜2年分を目安に、仕事・病気・急なトラブルなどに備えて手をつけないお金。
2. 特別費
家電・家具の買い替え、小旅行、引っ越し、プレゼントなど、時期や金額が少し読みにくい支出に備えるお金。
3. 中期資金
結婚資金、旅行費、車の購入費用、住宅の頭金、教育費など、数年以内に使う予定がある大きめのお金。
この3つに分けるようになってから、「貯金はあるはずなのに、使っていいのかわからない」という感覚が減りました。
目的別口座を使う理由
私が目的別口座を使う理由は、普通預金の中でお金の意味が混ざってしまうのを防ぎたいからです。
たとえば、普通預金に50万円あるとします。
その50万円の中に、生活防衛資金、旅行代、車検代、来月のカード引き落とし分が混ざっていたら、ぱっと見では余裕があるように見えます。
でも実際には、すでに使い道が決まっているお金も含まれています。
目的別口座で分けておくと、「これは守るお金」「これは近いうちに使うお金」「これは特別費に備えるお金」と見えるようになります。
Reader
Clumsy Duck私の3つの分け方
目的別口座は、細かく分けすぎると管理が大変になります。
なので、私はまず大きく3つだけにしています。
ポイントは、「全部を貯金」として見ないことです。
生活防衛資金は守るお金。 特別費は未来の請求に備えるお金。 中期資金は近い将来の予定に向けたお金。同じ貯金でも、役割が違います。
特別費は「不定期にくる支出」
私が特に大事だと思っているのが、特別費です。
特別費を考えるときは、支出を2つの軸で見るとわかりやすいです。
ひとつは、金額がだいたい決まっているかどうか。
もうひとつは、毎月発生するか、不定期に発生するかです。
このうち、私が「特別費」として特に意識しているのは、不定期に発生する支出です。
なかでも、時期や金額が読みにくいものは、毎月の生活費とは別に置き場所を作っておいた方が安心だと感じています。
車を持っているなら、車検・自動車保険・タイヤ交換・バッテリー交換・修理費などがあります。
家電も、毎月は壊れません。でも、洗濯機や冷蔵庫が急に壊れたら、一度に大きなお金が必要になります。
このような支出を、私は毎月の生活費とは別枠で考えるようにしました。
- 車検
- 自動車保険の年払い
- 冬用タイヤ・タイヤ交換
- 家電の買い替え
- 家具の買い替え
- 引っ越し代
- プレゼント代
- 冠婚葬祭
- 年払いのサブスクやサービス
- 帰省・旅行など、ある程度予想できるイベント費
特別費を分けるようになってから、月単位で赤字に見えることが減りました。
以前は、車検や大きな買い物がある月に「今月すごく使ってしまった」と感じていました。
でも実際には、その月だけ急に贅沢したわけではなく、前からわかっていた支出がその月に来ただけです。
だから、毎月少しずつ特別費として避けておく方が、家計の見え方が安定しました。
予算の立て方は、最初から完璧でなくてもいいと思っています。
過去の支出を見て平均を出せるなら、それを目安にする。これから予定しているイベントがあるなら、ひとつずつ金額を積み上げる。まだデータが少ないなら、まずはざっくり月の生活費1〜2ヶ月分を目安にして、あとから調整する。
私もまだ途中ですが、「いくら必要かわからないから何もしない」より、「仮でも置き場所を作る」方が家計は整いやすいと感じています。
毎月の流れ
私の流れはシンプルです。
お給料日を基準に、普通口座と目的別口座のお金を分けます。
普通口座には、「先月利用してこれから引き落とされるお金」と「今月必ず使用するお金」を残します。目的別口座には、生活防衛資金・特別費・中期資金など、今すぐ使わないけれど将来必要になるお金を分けて置いています。
私はこの形にしてから、普通口座の残高を見て「まだあるから大丈夫」と思ってしまうことが減りました。
普通口座に残すお金と、目的別口座に分けておくお金が決まっているだけで、かなり気持ちが楽になります。やりすぎないための注意点
目的別口座は便利ですが、分けすぎると逆に見づらくなります。
最初から完璧に分類しようとすると、管理する口座名が増えすぎて疲れます。
私もまだ試行錯誤中ですが、今のところはこのくらいの分け方がちょうどいいです。
- 最初は3つくらいにする
- 細かい支出名ではなく、目的で分ける
- 使わないお金と、近いうちに使うお金を混ぜない
- 毎月の家計簿とセットで見直す
- 完璧に管理しようとしすぎない
たとえば「車検」「タイヤ」「家電」「冠婚葬祭」「プレゼント」を全部別口座にすると、私には少し細かすぎます。
なので、今はまとめて「特別費」としています。
もっと金額が大きくなったり、管理が必要になったりしたら、あとで分ければいいと思っています。
まとめ
目的別口座を使うようになって、私は家計の見え方がかなり変わりました。
貯金額の合計を見るだけではなく、「これは何のためのお金か」を分けて考えられるようになったからです。
この記事のポイント
- 普通預金に全部まとめると、お金の目的が見えにくくなる
- 私は生活防衛資金・特別費・中期資金に分けている
- 支出は「定額か変動か」「毎月か不定期か」で見ると整理しやすい
- 特別費は、毎月ではないけれど必要になる支出の置き場所
- 車検・保険料・タイヤ・家電・家具・プレゼントなどは、先に備えておくと家計が安定しやすい
- 目的別口座は、細かくしすぎず大きく分ける方が続けやすい
今後は、この3つの口座をどうやって金額設定しているか、特別費をいくらずつ積み立てているかも整理していきたいです。
まずは、「生活費とは別に、未来の支出の置き場所を作る」だけでも、家計管理はかなりしやすくなると感じています。